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この数週間あれこれ動いていたのですが、今日付けで住宅ローンの借り換えをしました。浦安の物件であるということもあってこれまでは千葉銀行だったのですが、今度からは東京スター銀行です。
住宅ローンは借りている額に対して年利がかかり、毎回の支払いでは元金と利子を払うことになります。例えば、 3% の年利で 4,000 万円借りているとすると、1年間にかかる利子は 120 万円ということになります。この場合、ボーナス払いを無しで毎月 10 万円返していても、利子分しか払っていないことになるので、毎月 15 万円返すということにすれば、ようやく元金が 60 万円減って残債は 3,940 万円となります。まあ実際には細かい数字は違うだろうし、銀行によってあれこれ違うかもしれませんが。そんなこんなで、ボーナスが想定以上に多かったり予想外の収入があったり節約して貯金ができたりした場合には、ある程度まとまった額を繰り上げて返済して元金を減らしたいところです。ところが住宅ローンに対する税控除があったりするので繰り上げ返済のタイミングを計る必要があったり、繰り上げ返済をするときには額に関わらず手数料が何万円か必要だったりもするので額についても考えなければなりません。また何より、いざというとき用の貯金としていくら置いておくかというのは大きな検討事項となります。
そんな中、東京スター銀行の住宅ローンは利子の計算が面白くて、借りた額から口座に入っている預金を差し引いた額に対して利子がかかるということになります。つまり、先ほどの例と同様に年利 3% で 4,000 万円を借りていたとしても、口座に 1,000 万円入っていると、かかる利子は (4,000 万 - 1,000 万) × 3% = 90 万円 ということになります。つまり口座にお金を入れておけば、繰り上げ返済をしたのと同じ効果が得られる上に、いざというときにはそれを下ろして使うこともできるのです。また、金利の計算は毎日行われるというのも面白いところで、どうしても変更できない別の引き落とし口座がある場合、そちらにある程度の額を入れておくということをするよりは、引き落としがかかる少し前に必要な額だけ入金しておき、基本的に東京スター銀行の口座に一日でも長く1円でも多く入れておこうということになります。
ただ、ちょっと心配なところとしては、普段使いの口座としてこれまで使っていた新生銀行より使い勝手が劣りそうなところです。サンクスに設置されている ATM ならいつでももろもろ無料で、それなりの数の他行の ATM も月に8回までは引き下ろしの手数料が無料になるようなのですが、入金の場合はいくつか条件が違ったりなど。でもまあ、しばらく使っていくとある程度慣れてくるかなとも思いますが。